Счета станут блокировать из-за платежей бизнескартами и переводов физлицам. Какими пояснениями обзавестись.
С августа банки станут по-новому искать у компаний подозрительные операции, чтобы заморозить счет. ЦБ обновил перечень сомнительных платежей, в нем появились оплата картами и переводы физлицам.
Банки ищут у компаний схемы с самозанятыми, нотариусами и корпкартами
Стоит сократить расчеты корпоративными картами и приготовиться пояснять перечисления физлицам, если это не зарплата. Такие операции ЦБ внес в список необычных. Банк может отказаться проводить необычную операцию, заблокировать счет, перевести компанию на бумажные платежки. Если у банка есть серьезные подозрения, что компания нарушает закон, она может подпасть под «глобальную блокировку», то есть ни один банк не будет с ней работать. Конечно, невозможно полностью отказаться от платежей корпкартами и перечислений физлицам. И не каждую такую операцию посчитают подозрительной.
Расчеты корпкартами в магазинах
ЦБ отнес к необычным платежи корпкартами как через POS-терминал, так и на сайте. Внимание привлечет оплата в автосалонах, за продовольственные и непродовольственные товары, табачные изделия, стройматериалы, туристические и медицинские услуги. В ЦБ считают, что продавцы из таких сфер часто продают наличную выручку за безнал. Банкиры пояснили, на какие платежи картами обратят внимание. Например, если командированный оплачивает счет в кафе, это нормально. Но если он покупает технику в большом количестве, это уже странно. Тогда банк поинтересуется, почему надо оплачивать покупки именно картой, и потребует доказательства, что компания использует эти вещи в работе. Если у вас есть выбор, как платить — с карты или со счета компании, теперь лучше выбирать второй вариант. Тогда не придется лишний раз объясняться с банком.
Корпкарта предназначена для крайних случаев.
Банк может спросить, почему сотрудник часто платит корпкартой, что мешает перевести с расчетного счета. Бизнес-карта предназначена для случая, когда нельзя расплатиться иначе. А если только ей и рассчитываются, возникают вопросы. Банку не понравится, что сотрудник купил пылесос, а потом еще один. Тогда потребуют доказательства, что пылесос нужен компании и его поставили на учет.
Платежи физлицам.
Под повышенное внимание банков попадут крупные регулярные выплаты физлицам. Особенно оплата услуг нотариусов и адвокатов. Исключение — зарплата и кредиты. Что такое крупные операции, каждый банк определяет самостоятельно. В том числе исходя из масштабов деятельности компании. Что считать систематическими платежами, также остается на усмотрение банка. Но сотрудники кредитных организаций рекомендуют ориентироваться на определение регулярности ЦБ (Методические рекомендации ЦБ от 21.07.2017 № 19-МР). Регулярными признают операции, которые проводят с периодичностью раз в пять дней или чаще. В переводах физикам банки видят обналичку, но не только. Могут заподозрить даже финансирование Вооруженных сил Украины, такие случаи уже есть. Это будет сильным ударом по репутации компании. Определяя, какой платеж физикам считать сомнительным, банк анализирует не только конкретную операцию, но и всю деятельность компании, насколько добросовестной она кажется. Риск блокировки повышается, если у компании есть хотя бы два признака из списка.
Платежи самозанятым, адвокатам и нотариусам на контроле банков.
Теперь надо внимательно смотреть на регулярные крупные переводы в адрес нотариусов, адвокатов, а также самозанятых. Такие операции будут считаться сомнительными по обновленной версии Положения Банка России от 02.03.2012 № 375-П. В транзакциях подозревают уклонение от налогов и отмывание денег.
Подозрения банка усилятся, если компания работает в рискованной отрасли
При прочих равных условиях банк будет тщательнее контролировать компании, которые работают в отраслях с повышенным риском. К ним относят даже бухгалтерские услуги. Список рискованных сфер деятельности нам раскрыли сотрудники банков: — сельское хозяйство; — торговля лесоматериалами; — услуги автотранспорта, грузовые перевозки; — строительство; — предоставление персонала; — аутсорсинг: бухгалтерские и консультационные услуги. Коллеги подтверждают, что если вся отрасль под подозрением, то взаимодействовать с банком непросто, даже если вы всего лишь клиент «сомнительных» компании или. Если ваша компания работает в отрасли из списка, стоит скрупулезно относиться к запросам банка, сдавать все пояснения и документы, чтобы не заблокировали счет.
Блокировку поясняйте или оспаривайте
Если блокировка случилась, просто закрыть на нее глаза — решение губительное для бизнеса. Компанию могут внести в закрытую базу «отказников» Росфинмониторинга (Положение ЦБ от 15.07.2021 № 764-П).
Платеж физлицу считается подозрительным, если у компании есть хотя бы два признака из этого списка
- Объем зачисленной налички за неделю больше 30 процентов от оборота по счету за это время.
- Организации меньше двух лет.
- Поступления, как правило, не более 600000 руб.
- Деньги поступают от контрагентов, замеченных в транзитных операциях.
- Со счета снимают наличные обычно до или после операционного дня.
- Минимальная налоговая нагрузка исходя из расчетов банка.
- Внесение наличных не связано с доходными операциями, с которых нужно платить налог.
Все банки в курсе, кто попал в черный список. Последствия для компаний неприятные: им станут отказывать в открытии счетов и кредитах. Также крупные клиенты не захотят работать с «отказником», ведь тогда банк будет придираться и к их собственным операциям. Для компании из черного списка смена банка не вариант, в другом банке будет то же. Выход один — доказывать свою добросовестность. У бизнеса есть право на реабилитацию.
Если начались вопросы, менять банки бесполезно.
Немало клиентов, которые негативно реагируют на запросы банка и отказываются пояснять операции. Разговор строится так: «Как вы посмели, почему я должен отчитываться за свои деньги, я уйду в другой банк». В таком случае сотрудники банка, конечно, пытаются его удержать. Но вот только никто не скажет клиенту вслух, что если один банк не понимает характер ваших операций и шлет запросы, то и в другом банке будет все то же самое.
Шаг 1. Объясните операции. Постарайтесь доказать, что платежная операция носит исключительно деловой характер и необходима для вашего бизнеса.
После обращения в комиссию есть шанс хотя бы вывести деньги в другой банк. Можно написать обращение в ЦБ. Банку это обращение перенаправят для ответа. Срок ответа — 15 рабочих дней. Если есть только подозрения по поводу операции, банк вряд ли будет упираться, скорее всего, счет разблокирует. Но только после того, как представите документы. Как минимум разрешат закрыть счет с выводом средств в другой банк.
Шаг 2. Оспаривайте блокировку в комиссии при ЦБ. Если банк так и не провел платеж после ваших объяснений, подайте обращение в межведомственную комиссию при ЦБ. Это можно сделать в бумажном или электронном виде через сервис ЦБ (→cbr.ru > «Обратиться в Банк России» > «Интернет-приемная» > «Подать обращение»). Нет гарантии, что после обращения в комиссию при ЦБ вы сможете провести спорную операцию в этом банке. Но наверняка вам позволят хотя бы вывести деньги в другой банк.
Профилактика блокировок: «светофор» ЦБ и список документов в договоре
Предотвращайте блокировки заранее. Есть три основных способа. «Светофор» ЦБ: индикатор риска для бизнеса. Это неофициальное название для системы «Знай своего клиента».→cbr.ru Оценку компаний по уровням риска проводят как банки, так и сам ЦБ. Он доводит до банков результат оценки. Критерии отнесения к группам риска перечислены в решении совета директоров ЦБ от 24.06.2022. Обратите внимание на эти критерии, чтобы вас не отнесли к красной группе. Некоторые банки дают клиентам возможность в личном кабинете проверить риски по Федеральному закону от 07.08.2001 № 115-ФЗ. Правда, часто такая аналитика платная.
Проверьте список документов в договорах с контрагентами.
Предусмотрите в договорах, что вы оформляете документы, которых будет достаточно для банка. Не пренебрегайте, например, актами.
Предупреждайте банк, если предстоит необычная транзакция.
Заранее сообщайте о крупных сделках банку и уточняйте, какие документы собрать.
